住宅 ローン 目安。 住宅ローンは「月々いくら返済できる?」などを目安に組んではいけない!?そのワケとは…?

共働き夫婦の世帯年収800万ってどんな生活?住宅ローンや貯金の目安も詳しく解説

住宅 ローン 目安

頭金を多く用意するメリット 一般的には、「住宅ローンを組むなら頭金は絶対必要」、「頭金がない状態で家を買うのはよくない」という意見もあります。 頭金が多いと、以下のようなメリットがあるのです。 ・月々の返済額が下がる ・金利が優遇される まず住宅購入で頭金が多いと、毎月の返済額が軽くなるというメリットがあります。 頭金が多いほど住宅ローンとしての借入金額が減るので、返済額が少なくなるのは当然といえば当然です。 しかし住宅ローンで頭金を多く用意できれば、「金利優遇」というもう1つのメリットがあります。 多くの住宅ローン商品では金利の優遇幅を設定しており、頭金が多いほど優遇幅が大きくなるケースが一般的です。 そのため、少しでも安い金利で住宅ローンを組むために頭金を用意するという人も少なくありません。 頭金を多く用意した方が良い場合 一般的に住宅価格の2~3割と言われる頭金ですが、状況によっては多く用意したほうがいいケースもあります。 たとえば、以下のようなケースが挙げられます。 ・借入できる金額が低い ・選んだ住宅ローンの金利が高い まずは借入できる金額が想定よりも少なかった場合です。 たとえば4000万円の住宅ローンを希望していたのに、審査の結果「3200万円」までしか融資額が出なかった場合は800万円を別で用意しなくてはいけません。 この場合、頭金を800万円以上用意できれば、たとえ融資額が低くても問題なく住宅ローンを申し込めます。 また審査の結果金利が高かった場合も、頭金が多いほうがいいでしょう。 頭金が多ければ金利が優遇されますから、総支払額を下げることができます。 逆に今から教育費などまとまった額の出費が迫っている人は、無理に頭金を用意することはおすすめしません。 詳しくは後述しますが、手元資金を減らしすぎると生活に支障が出ることもあります。 頭金なしで住宅ローンを借りるメリット 頭金なしで住宅ローンを借りるということは、「初期費用を最大限抑える」ということです。 初期費用を抑えると、以下のようなメリットがあります。 ・住宅ローン減税の控除額が増える ・希望の物件を諦めなくていい ・手元資金を残せる 住宅ローンを組むと、「住宅ローン減税」という税の優遇を受けられます。 つまり言い換えると「住宅ローンの返済額が高いほど、控除額が大きくなる」というもので、頭金なしで住宅ローンを組むことの1つのメリットとなります。 また、毎月生活費を支払いながら数百万円の頭金を貯めることは簡単ではありません。 良い物件と出会えても、頭金がないことを理由に諦める人も多くいます。 しかし、頭金なしで住宅ローンを借りるという選択をすれば、希望物件が見つかればすぐに動くことができます。 また、貯金をつぎ込んで頭金を用意すると、思わぬ出費が発生した時に困ってしまいます。 頭金なしで住宅ローンを借りれば、手元の資金に手を付ける必要もありません。 頭金なしで住宅ローンを借りるデメリット 初期費用を抑えて住宅ローンを借りれば、当然ながら後々かかる負担は大きくなります。 頭金なしの住宅ローンは、以下のようなデメリットがあります。 ・毎月の返済額は大きくなる ・売却時に「担保割れ」のリスクがある 頭金なしで初期費用を抑えているため、その分はやはり毎月の返済額に影響があります。 つまり「月々の返済額をなるべく安くしたい」という場合は、頭金が必要です。 また、住宅ローンを借りた当初は全く予定がなくても、数年後や数十年後に売却する可能性もあります。 その時頭金なしの場合はローン残高も高いので、売却時の「担保割れ」リスクというものが発生するのです。 たとえばローン残高が3000万円の時点で家を売却した時、担保である住宅の評価額が「2800万円」だったとします。 この場合はローン残高を200万円下回っているので「担保割れ」という状況になり、売却の際は別で200万円準備しなければいけません。 売却時は、住宅ローンを完済する必要があります。 頭金なしだと審査に影響する? 意外と落ちてしまう人も多い住宅ローンの審査。 実は、頭金なしの場合は住宅ローン審査に影響するといわれています。 審査に通って住宅ローンを組むとなると、金融機関はその住宅に「抵当権」を設定します。 もしローンが支払えなくなった場合、金融機関は抵当権によって物件を売却して債権を回収するのですが、この時前述した「担保割れ」リスクが発生するのです。 住宅ローンの残高よりも物件評価額が下回ると、金融機関は損をしてしまいます。 また頭金が一切ない場合は、金融機関に「計画せずに住宅ローンを検討している」「お金が貯められない」と評価されるリスクもあります。 住宅ローンの審査項目は多岐に渡りますので、「頭金なし」だからといって必ず審査に落ちるわけではありません。 しかし、リスクの1つとして覚えておきましょう。 金利が上がった場合のシミュレーション 以下の条件でシミュレーションを行います。 頭金 0円 返済期間 35年 返済額 3,000万円 返済方法 元利均等返済 ボーナス返済 なし シミュレーションの結果は、以下の通りです。 5 9万1855円 3857万9100円 2. 0 9万9378円 4173万8760円 2. 5 10万7248円 4504万4160円 金利が1. 700万円といえば、頭金の平均金額に相当する額です。 このように、住宅ローンの支払総額には金利が大きく影響するため、一概に頭金を貯めることが最善とは限りません。 頭金を貯めている間に金利が上がってしまった場合、頭金なしでローンを組んだ場合と結果が変わらないこともあるのです。 もちろん最善といえるのは貯蓄から十分な頭金が用意でき、金利が安い時期に住宅ローンを借りることでしょう。 しかし年齢が若かったり急に結婚が決まったりすると、すぐには頭金を用意できないものです。 そんな時は、頭金なしで住宅ローンを組むという選択肢も1つではないでしょうか。 頭金に預貯金全額使ってはいけない?諸費用や生活予備費は手元に 住宅ローンで頭金を用意する時、「なるべく頭金は多いほうがいい」とギリギリまで貯金を切り崩してしまう人も多いのですが、これはおすすめしません。 住宅購入には頭金以外にも、以下のような費用が発生します。 ・諸費用 ・手付金 ・申込金 ・家財や家電購入費 ・引っ越し費用 ・近隣へのご挨拶費用 もし子供に教育費がかかる時期であれば、このほかにも急な出費が伴います。 確かに頭金が多いほうが月々の返済額も金利も下げられますが、当面の生活に影響が出れば、別でお金を借りるなどしなければいけません。 貯蓄が心もとないなら、親に援助をお願いしたり頭金の額を下げて住宅ローンを組んだりして、手元には十分な資金を残しておくようにしましょう。

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住宅ローンの頭金、いくらが妥当?

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住宅ローン借入額前提条件 さて、今回の計算の前提条件は以下の通りです• 年収は手取り額で計算する(ざっくり税込年収の80%をイメージ)• 住宅ローンの返済年数は35年とする(40代後半以降の人は注意)• 住宅ローン借入額の目安は手取り年収に対し返済負担率25%で計算• 借入可能額は税込み年収より各銀行のシミュレーション機能より算出 無理なく返済できる住宅ローンの借入額の目安を計算する時に、少なくとも自分の頭の中の収支計算で税込み(額面)で計算しないようにしましょう。 税込とはいわゆる「額面」のことです。 手取りとは「所得税や住民税・健康保険・年金」を引いた収入のことです。 手取の収入こそが家計に入ってくるお金なので、その収入に対して住宅ローンの返済割合がどれぐらいなのかを把握するように心がけましょう。 「金利が低い住宅ローンを借りる」ということは、総返済額を減らす効果があるわけですが、「借入可能額を増やす効果」もありますし、毎月の収支を楽にして無理のない返済計画を立てやすくなるという効果もあります。 家の値段を下げる前に、一度、低金利な・・で、住宅ローンの借入可能額や毎月の返済額をチェックしておくことをおすすめします。 住宅ローンの返済負担率とその計算方法 住宅ローン返済負担率とは、年収に占める各種ローン返済額の割合です。 本ページのシュミレーションでは住宅ローン以外の返済が無いものとして計算しています。 計算方法は以下の通りです• それでは、年収別の住宅ローン借入可能額と目安額をご覧ください 年収300万円の人の住宅ローン借入可能額と目安額 年収300万円(税込み375万)の場合 借入可能額 借入目安額 楽天銀行の変動金利 2,982万 2,386万 月々の返済額 77,764円 62,222円 楽天銀行のフラット35 3,177万 2,101万 月々の返済額 93,735円 62,222円 の場合、住宅ローン借入可能額と目安額では返済額は毎月10,000円の違いです。 しかし、ではなんと30,000円以上も差があります。 これは変動金利の住宅ローンよりフラット35の方が同じ年収でも多く借りられることを意味しています。 続いて、年収400万円の場合を見て行きましょう 年収400万円の人の住宅ローン借入可能額と目安額 年収400万円(税込み500万)の場合 借入可能額 借入目安額 楽天銀行の変動金利 4,640万 3,182万 月々の返済額 121,002円 83,333円 楽天銀行のフラット35 4,942万 2,813万 月々の返済額 145,810円 83,225円 こちらもフラット35での差はスゴイですね。 借入可能額と返済負担率25%に収まる目安の金額では1,100万円も違います。 それでは、年収500万円の場合を見て行きましょう 年収500万円の人の住宅ローン借入可能額と目安額 年収500万円(税込み625万)の場合 借入可能額 借入目安額 楽天銀行の変動金利 5,800万 3,988万 月々の返済額 151,252円 104,106円 楽天銀行のフラット35 6,178万 3,524万 月々の返済額 182,277円 104,106円 相変わらずフラット35での差は大きいですね。。。 続いて年収600万円の場合をどうぞ 年収600万円の人の住宅ローン借入可能額と目安額 年収600万円(税込み750万)の場合 借入可能額 借入目安額 楽天銀行の変動金利 6,960万 4,793万 月々の返済額 181,503円 125,000円 楽天銀行のフラット35 7,414万 4,236万 月々の返済額 218,745円 125,000円 固定金利は住宅ローン返済額に倍ちかい開きが出てきましたね・・・年収600万円で月々の住宅ローンの返済22万円はかなりキツイ印象です。 年収の何倍までなら住宅ローンを借りられるのか? もちろん、金融機関によって何倍までなら大丈夫というのは違うと思います。 フラット35の場合は借入可能額の計算方法が公表されています。 税込み年収400万円未満の場合:返済負担率30%以下• 税込み年収400万円以上の場合:返済負担率35%以下 となっています。 年収の何倍まで大丈夫かは年収によって違いますが、上記で計算した例なら7. 8倍から10倍まで大丈夫という計算になります。 しかしこれは金融機関が定める貸し出せる上限ですので月々の返済が問題なく行えるか、借りて大丈夫か?とはまた違う金額になってくるのは本ページの試算で確認いただけたと思います。 他の人は年収の何倍くらい住宅ローンを借りているのか?目安は? ここで気になるのは、他の人は一体年収のいくらぐらいの住宅ローンを借りているか?ですよね。 そこで、調べると年収別と家族構成別にいくら借り入れしているのかを調査したSUMMOのページが有りました。 そのページが公表していたデータは以下の通りです 住宅ローン借入額 毎月の返済額 税込み年収の倍率 手取り年収の倍率 年収400万円代 2750万円 81,626円 6. 1倍 7. 6倍 年収500万円代 3026万円 85,839円 6. 05倍 6. 8倍 年収600万円代 3159万円 92,276円 4. 86倍 6倍 年収700万円代 3392万円 97,996円 4. 5倍 5. こう計算してみると、年収の低い人ほど年収に占める住宅ローン返済の割合が高い、年収に対して住宅ローンの借入金額の倍数が高いということが言えますね。 手取り年収で住宅ローンの倍率を計算すると5倍以内になっていない 上の調査結果では、年収700万円の人は税込み年収で計算すれば住宅ローンの借入額は年収の4. 5倍となっています。 しかし、手取り年収で計算すると5. 65倍と、年収の5倍以内に抑えるべきというアドバイスは全く無視されていることがわかります。 住宅ローン返済のことを考えたら、住宅ローンの借入額は抑えないといけないとわかっていても、一生に一度の買い物だし、何十年と生活するからいい家がほしいという気持ちが買ってしまい、ついつい住宅ローンの借入額が多くなってしまうのでしょうか。 住宅ローンを借りられる額と借りても良い金額は違う さて、手取り年収、年収300万円から600万円までの人の住宅ローンの借入「可能額」と借りても大丈夫そうな「目安額」の2つを見てもらいました 変動金利、固定金利とも結構借入額、返済額ともに開きがあることに気がついていただけたと思います。 住宅ローンの借入額が増えれば、諸費用も固定資産税も増える 住宅ローンの借入額が増えているということは、より高額な土地や家を買っているということですね。 そうなると、家を買った後に発生する固定資産税が増えますし、諸費用の中でも仲介手数料や登記費用、住宅ローン融資手数料や火災保険料もそれにともなって増えていきます。 つまり、増えるのは月々の住宅ローン返済額だけではないということです ちなみに、登記費用や火災保険料は節約する方法を知っておくことで、数十万円の節約が可能です。 詳しくはこちらの記事をご覧ください。 登記費用の節約:• 火災保険の節約: 一戸建て、マンションにかぎらずマイホームを買うと必ず固定資産税がかかります。 つまり、固定資産税も住宅ローン返済の金額として計算しておくべきです。 経営者、自営業や歩合給がある人は住宅ローンに対してこんな考え方もできる 普通に考えると住宅ローンの借入額は「返していける金額」にする方がいいです。 支払えなくなると住宅ローンを払うだけの人生になってしまいます。 しかし、経営者や、営業職で歩合給がある人、つまり頑張ったらがんばった分収入を増やせる人に関しては、住宅ローンを借りれるだけ借りておいて支払えるだけの収入を得るために頑張るという考え方もあります おしりに火をつけて収入アップさせるモチベーションにするということですね。 実際私自身も一時期住宅ローン返済に困って離婚しかけましたが、これを機に仕事を死ぬほど頑張り、収入をアップさせた経験があります。 収入以上の人生にはならないので、思い住宅ローンの負担をわざと背負ってみるというのもひとつの選択です。 ただ、住宅ローンの借入額は少ないほどいいかというとそうではない 一般的には住宅ローンの借入額は少ない方がいいと言われます。 借入額が多いと余分な利息を支払うことになるからです。 しかし、住宅ローンの借入額が多いほうが有利になる場合もあります。 その理由についてはこちらの記事で詳しく解説してるのでぜひご覧ください。 住宅ローンの借入目安額がわかれば予算を計算できる あなたがマイホーム購入にいくらお金をかけても大丈夫かの予算は住宅ローンの借入目安額がわかれば計算することができます。 マイホーム購入予算のかんたんな計算方法は以下の通りです• 借りても大丈夫な住宅ローンの金額+準備できる頭金 準備できる頭金は計算しなくてもわかると思うので、住宅ローンの借入目安額を計算すること=マイホーム購入予算を計算することに繋がります 今回の計算はあくまで目安。 本当に借りても大丈夫な住宅ローンの金額は人によって違う 今回はあまり参考にすべきでない住宅ローンの返済負担率25%以内という指標を使って住宅ローン借入額の目安を計算しました。 しかし、本来はきちんとライフプラン表を作成して、お金の使い方にあなたの価値観を反映した上でマイホーム購入にいくらのお金を遣うことができるかを計算するようにしましょう。

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住宅ローンの返済額はいくらがいいの?無理なく返済できる金額の目安とは

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住宅ローン借入額前提条件 さて、今回の計算の前提条件は以下の通りです• 年収は手取り額で計算する(ざっくり税込年収の80%をイメージ)• 住宅ローンの返済年数は35年とする(40代後半以降の人は注意)• 住宅ローン借入額の目安は手取り年収に対し返済負担率25%で計算• 借入可能額は税込み年収より各銀行のシミュレーション機能より算出 無理なく返済できる住宅ローンの借入額の目安を計算する時に、少なくとも自分の頭の中の収支計算で税込み(額面)で計算しないようにしましょう。 税込とはいわゆる「額面」のことです。 手取りとは「所得税や住民税・健康保険・年金」を引いた収入のことです。 手取の収入こそが家計に入ってくるお金なので、その収入に対して住宅ローンの返済割合がどれぐらいなのかを把握するように心がけましょう。 「金利が低い住宅ローンを借りる」ということは、総返済額を減らす効果があるわけですが、「借入可能額を増やす効果」もありますし、毎月の収支を楽にして無理のない返済計画を立てやすくなるという効果もあります。 家の値段を下げる前に、一度、低金利な・・で、住宅ローンの借入可能額や毎月の返済額をチェックしておくことをおすすめします。 住宅ローンの返済負担率とその計算方法 住宅ローン返済負担率とは、年収に占める各種ローン返済額の割合です。 本ページのシュミレーションでは住宅ローン以外の返済が無いものとして計算しています。 計算方法は以下の通りです• それでは、年収別の住宅ローン借入可能額と目安額をご覧ください 年収300万円の人の住宅ローン借入可能額と目安額 年収300万円(税込み375万)の場合 借入可能額 借入目安額 楽天銀行の変動金利 2,982万 2,386万 月々の返済額 77,764円 62,222円 楽天銀行のフラット35 3,177万 2,101万 月々の返済額 93,735円 62,222円 の場合、住宅ローン借入可能額と目安額では返済額は毎月10,000円の違いです。 しかし、ではなんと30,000円以上も差があります。 これは変動金利の住宅ローンよりフラット35の方が同じ年収でも多く借りられることを意味しています。 続いて、年収400万円の場合を見て行きましょう 年収400万円の人の住宅ローン借入可能額と目安額 年収400万円(税込み500万)の場合 借入可能額 借入目安額 楽天銀行の変動金利 4,640万 3,182万 月々の返済額 121,002円 83,333円 楽天銀行のフラット35 4,942万 2,813万 月々の返済額 145,810円 83,225円 こちらもフラット35での差はスゴイですね。 借入可能額と返済負担率25%に収まる目安の金額では1,100万円も違います。 それでは、年収500万円の場合を見て行きましょう 年収500万円の人の住宅ローン借入可能額と目安額 年収500万円(税込み625万)の場合 借入可能額 借入目安額 楽天銀行の変動金利 5,800万 3,988万 月々の返済額 151,252円 104,106円 楽天銀行のフラット35 6,178万 3,524万 月々の返済額 182,277円 104,106円 相変わらずフラット35での差は大きいですね。。。 続いて年収600万円の場合をどうぞ 年収600万円の人の住宅ローン借入可能額と目安額 年収600万円(税込み750万)の場合 借入可能額 借入目安額 楽天銀行の変動金利 6,960万 4,793万 月々の返済額 181,503円 125,000円 楽天銀行のフラット35 7,414万 4,236万 月々の返済額 218,745円 125,000円 固定金利は住宅ローン返済額に倍ちかい開きが出てきましたね・・・年収600万円で月々の住宅ローンの返済22万円はかなりキツイ印象です。 年収の何倍までなら住宅ローンを借りられるのか? もちろん、金融機関によって何倍までなら大丈夫というのは違うと思います。 フラット35の場合は借入可能額の計算方法が公表されています。 税込み年収400万円未満の場合:返済負担率30%以下• 税込み年収400万円以上の場合:返済負担率35%以下 となっています。 年収の何倍まで大丈夫かは年収によって違いますが、上記で計算した例なら7. 8倍から10倍まで大丈夫という計算になります。 しかしこれは金融機関が定める貸し出せる上限ですので月々の返済が問題なく行えるか、借りて大丈夫か?とはまた違う金額になってくるのは本ページの試算で確認いただけたと思います。 他の人は年収の何倍くらい住宅ローンを借りているのか?目安は? ここで気になるのは、他の人は一体年収のいくらぐらいの住宅ローンを借りているか?ですよね。 そこで、調べると年収別と家族構成別にいくら借り入れしているのかを調査したSUMMOのページが有りました。 そのページが公表していたデータは以下の通りです 住宅ローン借入額 毎月の返済額 税込み年収の倍率 手取り年収の倍率 年収400万円代 2750万円 81,626円 6. 1倍 7. 6倍 年収500万円代 3026万円 85,839円 6. 05倍 6. 8倍 年収600万円代 3159万円 92,276円 4. 86倍 6倍 年収700万円代 3392万円 97,996円 4. 5倍 5. こう計算してみると、年収の低い人ほど年収に占める住宅ローン返済の割合が高い、年収に対して住宅ローンの借入金額の倍数が高いということが言えますね。 手取り年収で住宅ローンの倍率を計算すると5倍以内になっていない 上の調査結果では、年収700万円の人は税込み年収で計算すれば住宅ローンの借入額は年収の4. 5倍となっています。 しかし、手取り年収で計算すると5. 65倍と、年収の5倍以内に抑えるべきというアドバイスは全く無視されていることがわかります。 住宅ローン返済のことを考えたら、住宅ローンの借入額は抑えないといけないとわかっていても、一生に一度の買い物だし、何十年と生活するからいい家がほしいという気持ちが買ってしまい、ついつい住宅ローンの借入額が多くなってしまうのでしょうか。 住宅ローンを借りられる額と借りても良い金額は違う さて、手取り年収、年収300万円から600万円までの人の住宅ローンの借入「可能額」と借りても大丈夫そうな「目安額」の2つを見てもらいました 変動金利、固定金利とも結構借入額、返済額ともに開きがあることに気がついていただけたと思います。 住宅ローンの借入額が増えれば、諸費用も固定資産税も増える 住宅ローンの借入額が増えているということは、より高額な土地や家を買っているということですね。 そうなると、家を買った後に発生する固定資産税が増えますし、諸費用の中でも仲介手数料や登記費用、住宅ローン融資手数料や火災保険料もそれにともなって増えていきます。 つまり、増えるのは月々の住宅ローン返済額だけではないということです ちなみに、登記費用や火災保険料は節約する方法を知っておくことで、数十万円の節約が可能です。 詳しくはこちらの記事をご覧ください。 登記費用の節約:• 火災保険の節約: 一戸建て、マンションにかぎらずマイホームを買うと必ず固定資産税がかかります。 つまり、固定資産税も住宅ローン返済の金額として計算しておくべきです。 経営者、自営業や歩合給がある人は住宅ローンに対してこんな考え方もできる 普通に考えると住宅ローンの借入額は「返していける金額」にする方がいいです。 支払えなくなると住宅ローンを払うだけの人生になってしまいます。 しかし、経営者や、営業職で歩合給がある人、つまり頑張ったらがんばった分収入を増やせる人に関しては、住宅ローンを借りれるだけ借りておいて支払えるだけの収入を得るために頑張るという考え方もあります おしりに火をつけて収入アップさせるモチベーションにするということですね。 実際私自身も一時期住宅ローン返済に困って離婚しかけましたが、これを機に仕事を死ぬほど頑張り、収入をアップさせた経験があります。 収入以上の人生にはならないので、思い住宅ローンの負担をわざと背負ってみるというのもひとつの選択です。 ただ、住宅ローンの借入額は少ないほどいいかというとそうではない 一般的には住宅ローンの借入額は少ない方がいいと言われます。 借入額が多いと余分な利息を支払うことになるからです。 しかし、住宅ローンの借入額が多いほうが有利になる場合もあります。 その理由についてはこちらの記事で詳しく解説してるのでぜひご覧ください。 住宅ローンの借入目安額がわかれば予算を計算できる あなたがマイホーム購入にいくらお金をかけても大丈夫かの予算は住宅ローンの借入目安額がわかれば計算することができます。 マイホーム購入予算のかんたんな計算方法は以下の通りです• 借りても大丈夫な住宅ローンの金額+準備できる頭金 準備できる頭金は計算しなくてもわかると思うので、住宅ローンの借入目安額を計算すること=マイホーム購入予算を計算することに繋がります 今回の計算はあくまで目安。 本当に借りても大丈夫な住宅ローンの金額は人によって違う 今回はあまり参考にすべきでない住宅ローンの返済負担率25%以内という指標を使って住宅ローン借入額の目安を計算しました。 しかし、本来はきちんとライフプラン表を作成して、お金の使い方にあなたの価値観を反映した上でマイホーム購入にいくらのお金を遣うことができるかを計算するようにしましょう。

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